近年来，当存款利率坐上滑梯不断下探，银行存款搬家的话题热度从未消散。

市场预测，今年将有大量银行存款到期，在利率优势不再的背景下，银行怎么防止存款“集体出走”，成为今年业绩发布会上的热议话题之一。

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好消息是，从上市银行业绩报告数据来看，目前银行的存款暂未出现大面积“搬家”的场面。但各家银行依旧不敢松懈，心里自有一本账：银行存款利率下降有了缓解息差压力的机会，同时，非息收入中的代理手续费、财富管理手续费等收入出现较大幅度的上升。那些因为利率低而“出走”的个人存款，兜兜转转，最后多半还是会通过非银金融机构（比如基金公司、理财子公司）的同业存款，重新流回银行体系。  

“存款可能会有流失，但资金并不会流失。”在银行高管们看来，今年银行赢得“稳存大战”的核心是“抓住客户”，财富管理等增值服务，将是银行手里最亮的“撒手锏”。

存款规模增速已有放缓尚未大规模“搬家”

自去年底开始，市场对于银行“存款搬家”担忧不断。但从2025年上市银行财报数据来看，当前“存款搬家”并未大规模出现，不少银行去年的存款规模仍在增长。

据贝壳财经记者不完全统计，当前22家A股上市银行披露2025年年报，存款总额均同比保持正增长，同比增速达到7.31%。

具体来看，工商银行、农业银行、建设银行的存款总额均突破30万亿元。重庆银行、青岛银行、郑州银行、无锡农商银行、华夏银行的存款总额增速则均在10%以上。不过，光大银行、平安银行和民生银行的存款增速相对平缓，增速均未超过2%。

值得注意的是，市场对于“存款搬家”的担忧主要集中在个人定期存款。但从银行业绩报告来看，去年个人存款余额同比增速为9.66%，个人定期存款余额的同比增速亦高达10.97%。这意味着银行存款定期化趋势仍未改变。

不过，多家银行个人存款和个人定期存款余额的增速确实有所下降。据贝壳财经记者不完全统计，在22家上市银行中，去年有17家银行的个人存款余额增速不及2024年；12家银行的个人定期存款增速低于2024年。

有业内人士指出，2025年暂未出现银行存款大面积到期的现象，主要是由于大量定期存款今年才到期。而个人定期存款增速的下降，则是银行主动调节、降低负债成本所致。

存款可以少但资金不能少 银行打响“资金保卫战”

根据市场机构测算，今年银行业总体将有大量的定期存款到期。在多家银行业绩发布会上，多家银行高管表示，自去年下半年至今，银行存款到期规模较往年有所增加，但仍在正常范围内。

“从2025年下半年开始，中国银行的定期存款到期规模有所增多。”中国银行副行长杨军表示，针对这些到期的定期存款，该行认真做好稳存、留存工作。

交通银行副行长周万阜也透露，今年该行定期存款到期额度比去年有明显增长，其中较大比例集中在一季度。

对于银行而言，通过同样高息的定期产品来留存这些存款资金并不可取。过去数年，利率相对较高的定期存款规模较大，存款付息率成为过去几年银行净息差承压的重要因素之一。因此调降存款利率势在必行。银行要如何留存这些资金？

“所谓的‘存款搬家’，是指当年到期的定期存款流失的问题。”招商银行副行长彭家文表示，从客户视角来看，假设存款流向理财和公募基金，招商银行希望通过服务把这些资金留在招商银行体系内。虽然它不一定是表内资金，但它是招商银行的客户资金。也就是说，该行希望依托同业业务和子公司等渠道，最终实现“存款也许流失，资金和客户不会流失”的效果。

平安银行行长助理王军也表示，在存款利率下行的背景下，随着资本市场的变化，还有市场投资预期的转好，其观察到银行的个人客户或者零售客户的风险偏好变化，在整体稳健的主基调下，相对进取的、权益类产品的占比明显有所提升。同时，多元的产品组合配置方案需求也更加旺盛。

“从结果来看，部分存款并非流失，也是在银行资产配置体系内，实现了更有效的资产结构转化。”王军称，面对2026年存款的一些变化，平安银行将做好长期存款到期的承接，不会简单用高价续存的方式，而是依托线上线下一体化的资产配置服务，把财富管理产品体系组合，配置到相应的客户需求中去。同时，该行还将通过场景建设，持续提升高质量的存款规模。

手续费及佣金收入转正 财富管理被寄予厚望

随着部分定期存款到期，已有资金进入投资市场。

去年下半年以来，银行财富管理业务向好，带动了银行手续费及佣金收入的增长。

根据各家银行的业绩报告，在已发布2025年年报的22家银行中，有13家银行手续费及佣金收入同比正增长，而去年年中时仅8家银行为正增长。与此同时，去年年末的同比涨幅高于年中。

多家银行在业绩报告中指出，去年手续费及佣金收入的增长主要源于财富管理业务的增长。

建设银行表示，去年该行资产管理业务收入153.41亿元，同比增幅为78.78%，主要是理财产品、基金管理费等收入增长。代理业务手续费收入153.04亿元，同比增幅为6.19%，主要是代销基金、债券承销等收入增长。农业银行也指出，该行去年代理业务增长87.8%，主要是由于该行深入推进财富管理业务转型，理财和代销基金收入增加。

银行理财子公司的理财产品规模也有所上升。数据显示，华夏理财去年规模同比增长45.82%，中邮理财、民生理财、光大理财等多家理财公司的规模同比增速均超过20%。此外，万亿级别理财规模的银行阵营已扩容至13家，其中，招银理财以超过2.6万亿元的理财规模稳居行业首位。

财富管理数据向好，让银行高管对财富管理业务寄予厚望。多位银行高管在业绩发布会上表示，要力争把存款优势转化为财富管理优势。

“财富管理对商业银行大有可为、大有作为。”农业银行副行长林立在发布会上指出，大财富管理已成为该行业务发展新的增长极。

建设银行首席财务官生柳荣也表示，随着居民投资理财意识不断增强，财富管理、资产管理以及连接两端的托管业务仍有很大发展空间。